近年来，保险业虽在持续深化供给侧结构性改革，但总体来看，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险覆盖面较窄、功能作用发挥仍不充分。
在此背景下，近日，经国务院同意，银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(下称《意见》)，通过不断释放政策红利，因势利导地推动商业保险担当起缓解社会养老及医疗压力的重任。
业内人士分析称，这一顶层文件的出炉，意味着关乎国计民生的社会服务领域商业保险发展，获政府部门高度重视。《意见》明确提出：到2025年，商业健康险规模超2万亿元，养老保险责任准备金不低于6万亿元，因而被视为保险业的“新五年规划”。
扩大商业健康保险供给
国民健康是关乎社会民生的头等大事。“近五年来，商业健康保险增速都在30%左右，发展是非常快的。但当前，仍然存在着有效供给不足的问题。”银保监会副主席黄洪在1月初的国务院政策例行吹风会上直言。
因此，《意见》的第一项发展举措，便是完善健康保险产品和服务。鼓励商业保险机构适应消费者需求，提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务。
在产品方面，要用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策，适时扩大相关保险产品范围。随着《意见》的落地，未来更多健康险产品有望纳入到税收优惠行列，将有利于丰富老百姓的产品选择范畴，进一步提高保险公司的积极性。
《意见》还提出，要顺应护理行业发展趋势和市场需求，引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的产品，探索将商业长期护理保险与护理服务相结合。
“下一步，我们计划对商业长期护理保险发展的现状问题开展调研和分析，无论是从政策支持角度，还是从监管角度，初步形成推动我国商业长期护理保险发展的总体思路和实施意见。”银保监会人身保险监管部副主任刘宏健在1月初的国务院政策例行吹风会上表示。
在服务方面，《意见》明确，提高健康管理费用在健康保险保费中的列支比例，创新完善健康促进、疾病预防、慢病管理、妇幼保健等健康类服务，推动健康保险与健康管理融合发展。业内人士分析称，在健康管理需求旺盛的趋势下，保险公司将多维度切入健康管理业务。
加快发展商业养老保险
随着人口老龄化进程的加快，社会养老压力骤然增大，我国正在积极探索应对这一问题的“中国经验”。作为医养结合的桥梁，商业养老保险在其中发挥着重要作用。
“但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。”刘宏健表示，这既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识还有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。
对此，《意见》明确提出，强化商业养老保险保障功能。
一是，加快发展商业养老保险，包括大力发展商业养老年金保险，支持商业保险机构发展与养老服务相衔接的保险产品等。二是，探索满足60岁及以上老年人保险需求。三是，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。四是，促进养老服务产业发展，包括支持保险资金进一步加大养老产业投资力度等。
新业态人员将有专属保险
在保险市场，许多细分领域都缺乏与风险特征相适应的专属保险产品。为解决这一痛点，《意见》提出，引导商业保险机构大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，包括面向旅游、体育等特定场所和设施的公众责任保险、财产损失保险，以及针对婴幼儿托育、家政服务、体育运动等特定人群的责任保险、人身保险等，开发专属保险产品。
同时，支持商业保险机构有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业及相关新业态从业人员保障需求的保险产品和业务，推动经济结构转型升级，促进充分就业。
这意味着，围绕老百姓生活方方面面的细分领域，都有望迎来专属保险产品。这既可以丰富我国保险产品体系，扩大保障覆盖面，增加消费者的可选择性；又可以将保险产品的风险管理功能运用到社会治理中，缓解社会矛盾。
为新业态人员提供价廉物美的保险产品，应是保险业责无旁贷的任务。据悉，下一步，银保监会将研究新业态人员在保险方面的特点，不断完善产品供给，提供更加丰富的产品，供这类人群进行购买，满足他们的保险保障需求。
引导险资投向社会服务领域
作为我国金融体系最重要的支柱之一，保险业手握巨额长期资金，是我国重要的机构投资者之一。《意见》明确提出，将推动保险资金加大社会服务领域投资力度。
首先，明确保险资产管理机构不动产抵押登记权资质并出台实施细则，进一步调动保险资金投资社会服务领域积极性。
其次，完善保险私募股权基金政策，优化产品注册机制。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，投资符合条件的创业投资基金，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本，更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。
与银行等其他金融机构所不同，保险业是唯一同时具备经济补偿、风险管理与资金融通等多重核心功能的，保险资金的内在属性也决定了它“规模大、久期长、来源稳定”的特点。
因此，这样的特质决定了，保险资金投资健康、养老等社会民生项目、服务实体经济将大有可为。