消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月，徐某确诊冠心病，医生给出两个选择：冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小，搭桥术则需要开胸治疗，对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术，住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔，但是遭到了拒绝，理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉，最终依然败诉。法院判决显示，从保险合同重疾条款来看，拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准，冠心病就属于第三种情况，理赔条款要求：需要实施开胸才行。

目前，很多保险公司都有轻症赔偿条款，冠状动脉介入手术属于高发轻症，会给予一定补偿，且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注，选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

重疾险复杂到让人“买得糊涂”

2018年上半年，行业在中国保险行业协会备案产品是5792款，其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%，重疾险占28.7%。按照该数据估算，市场上约有860余件重疾险产品。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代，从病种数量、赔付次数，保额豁免，再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数，还是疾病的豁免功能，都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着，如果产品仅仅通过单纯的比价，并不能对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品，没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

同时，重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品竞争日趋激烈，很多保险公司在产品层面大胆创新，但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。随着产品日趋复杂，各种形态的保障混合之后，简单的费率产品形态和费率的对比，并不能有效地帮助到最终的购买决策。

曾有知名精算专家公开坦言，国内大病保险捆绑销售、拆分病种等，设计得过于复杂，让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难。