国富人寿定海柱1号定期寿险，优点是价格比同类产品便宜了近15%，还有保额增加、年金转换以及保障延长的权利。定海柱1号怎么样？有坑吗？值不值得买？我们看评测：
定期寿险作为保障型产品的代表，是家庭顶梁柱除了重疾险之外，一定要配置的保障。而现在，可能是买定期寿险的最好的时候。
为什么呢？
现在的定期寿险，价格战打得越来越猛。刚上线几个产品，还没来得及拥有姓名，就被雨打风吹去。
从2017年定期寿险转战到互联网，价格已经下降了快50%多。妙计君记得，按照“30岁、投保100万保额”来算，当时最火的金钟罩定寿，男性要2000多，女性投保价格也要1000出头。
而现在，2019年，同样投保条件，男性只要1000块左右，女性只要600块，价格再创新低！
哪个新定寿的价格这么便宜？介绍今天的主角：「国富人寿定海柱1号」。
（pexel.com）
01
亮点
便宜。没了。
如果要买定期寿险，首先看这款。因为定海柱1号是当下最便宜的定寿。
具体来说：
❶ 比擎天柱3号便宜20%
❷ 比臻爱优选便宜7%-14%
❸ 比大麦正青春也便宜16%
❹ 比瑞和升级版便宜15%-40%
30岁，50万保额，保至60岁，30年缴费，男性每年只需要565元。女性保费更便宜，每年只要305元。
一上线就依次打败了大麦、臻爱优选、擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版。妥妥的保费最低，就是这么残暴。
02
不足
价格并不能蒙蔽妙计君的双眼。
买定期寿险不仅仅是只看保费，「健康告知」、「免责条款」我们也需要关注。
健康告知
定海柱1号保费低，但是健康告知严格，比有些重疾险的要求还高。
结节和肿块，没有明确良性的不能直接买。
瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号不问结节，大麦正青春只问了肺结节。
高血压，要求150/95较严。瑞泰瑞和升级版、大麦正青春要求是160/100，也就是二级高血压。
住院，最近5年内连续7天以上的住院治疗要告知。女性怀孕、吸烟、饮酒情况也要告知。
如果想要追求极致性价比，能买到它不容易。
免责条款
定海柱1号的免责条款有“3条”：
免责条款表面看是3条，实际上是5条。
定海柱1号的第二条免责把别家的三条免责集中在了一起。不知道是不是保险公司耍的一个小心机。
按正常写，它的免责条款应该是这样:
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
三、被保险人主动吸食或注射毒品（释义九）；
四、被保险人酒后驾驶（释义十）、无合法有效驾驶证驾驶（释义十一），或驾驶无有效行驶证（释义十二）的机动车（释 义十三）；
五、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人 的除外。
好在这5条免责都是自己能主观避免的，没有战争、暴乱这些客观因素的免责。
跟其他产品一比，虽然跟大麦、瑞和升级版的3条免责比，算不上最优秀，但也算中规中矩。
强的比不过，咱挑个弱的。臻爱优选有7条，吸毒、酒驾、无证驾驶、战争、军事冲突、核爆炸，一个不缺。免责条款这么多，比定海柱1号还贵，妙计君肯定是不买。
定海柱对累计寿险保额也有限制，如果已有寿险保额超过300万，就无法购买这款。
03
权益
定海柱1号可以根据自己需要，选择保20、30年，或保至60、70、88岁。
它还有一些自己的产品特色：
分“不含豁免”与“含豁免”两款
定海柱1号可以附加被保人重疾、中症、轻症豁免。如果被保人罹患108种重疾、20种中症、35种轻症之一，往后的保费就不用交了。
加了这个豁免，保费要多花7%-9%。含豁免的版本，健康告知要更严格一点，其他的与不含豁免款并没有区别。
妙计君觉得买含豁免的意义不大，定期寿险就是图个价格便宜，能不能省这笔保费是个概率事件，没必要花这笔钱。
三项客户权益
现在的定期寿险都流行增加一些客户权益。不同的人生阶段，我们的想法都会发生变化。保险公司美其名曰说这么做是为了「差异化」。
但说实话，妙计君觉得这些权益很鸡肋。
挑这里面比较有用的「转保权益」先说。
定海柱1号能让我们免健康告知转保公司其他定期寿险或终身寿险。有点类似百万医疗险续保能升级最新产品一样。
但实际上，转保权益有诸多限定：
只能转保指定的寿险产品，产品好不好？不知道……转保权益可能很实用，也可能很鸡肋，取决于保险公司未来指定的产品，是想赚你钱还是想为你好了。
「加保权益」是增加保额，但依然要告知健康状况，和新买其他产品没区别。
「年金转换权」，当被保人年满55周岁，并且已经过了第5个保单周年日后，可以申请将当时的现金价值作为保费购买指定的年金险。
要拿回现金价值可以直接退保，并且指定的年金险性价比高不高也很难说。
这些权益都不太实用，你了解一下就好，不必特别关注。
04
建议
定期寿险保障的不是我们自己生病或以后的生活，而是我们身后所承担的家庭责任。
即使家人突然离去，定期寿险的保额也能够用来偿还房贷，给家庭经济一定的缓冲期，或许这就是这个脆弱的小家庭能够平稳走下去的救命稻草。
定期寿险的挑选方法，其实非常简单。
首先看价格，哪家便宜选哪家。重点看一下健康告知，这是能不能投保的关键。
免责条款越少越好，再根据需要选一下特色保障(不是最重要)。保额要足够高，最好至少能覆盖家庭债务，理赔没什么纠纷不必太纠结。
如果男生身体倍儿棒，能通过健康告知，直接买「定海柱1号」绝对最划算。
健告免责严一些，是给价格让路，看自己怎么选了。涉及健告限制的，现在可以智能核保，或者预约顾问走人工核保。
女生(或者怀孕)、高危职业者的好选择：「瑞泰瑞和升级版」。
健康告知最宽松，免责条款最少，还不限职业。关键人家女性买，价格优势大啊。又不问怀孕情况，怀着孕也可以买。
还没过40岁，经济压力大，买「大麦正青春」也是好选择。
健康告知宽松，免责条款最少，前期保费低，缴费压力小。是目前第2便宜的（臻爱优选不考虑）。
「臻爱」优选定期寿险保费测算：https://cps.qixin18.com/kbg1040809/product/detail-104004-128447.html
过了40岁生日的男生，尽可能好的定寿是「擎天柱3号」。
第三便宜的定寿，免责条款4条，多出来的一条是战争和军事冲突。
如果以上健告都过不了男生，身体健康较差的，还有「瑞泰瑞和升级版」兜底。
健康告知最宽松，能买到最重要。
瑞泰瑞和（升级版）定期寿险 保费测算 ：https://cps.qixin18.com/kbg1040809/product/detail-103909-128263.html
瑞泰瑞玺终身寿险 保费测算 ：https://cps.qixin18.com/kbg1040809/product/detail-103977-128397.html?from=spks
05
国富人寿
这家公司很新，去年刚成立，是广西省首家法人寿险公司。
大股东是广西投资集团（国企），还有女同学都知道的唯品会。
最新的经营数据显示，核心偿付能力充足率1130.99%，评级为A。
偿付能力充足，可以放心大胆的买。