复星康乐e生重疾险终末期肾病理赔案例

分享一个康乐e生重疾险理赔案例,理赔金额30万。

客户30岁不到,申请的是复星康乐e生重大疾病保险的理赔,保额30万,一年保费2000多。从今年1月份确诊了疾病  就开始申请理赔。

为什么是 4月22号才下的理赔决定了?是保险公司理赔不及时?

不是的,因为客户患病是终末期肾病,按照合同要求是治疗90天以上才达到理赔标准。所以昨天复星联合健康才给了理赔的通知书,理赔金额为30万元。

通过这个案例,我们可以了解到重大疾病保险不全是确诊即付的,这里有个图片,可以帮我们快速了解下关于重疾的使用规范:

随着重大疾病产品的进步,种类越来越多,确诊给付的也越来越多了,不过还是有绝大多数是需要治疗后,或者达到某种状态,才可以申请理赔。

这个客户大体情况是:一周做透析三次 ,每次600多块钱,一个星期就是近2000块的花费,也就是说每个月在透析方面的基本消费就是8000块。

许多患者在得了肾衰竭以后,常常会问医生这个病能活多久,按常理来说,只要患者进行规律性合理性血液透析,并严格按照医嘱进行有效治疗,一般寿命可维持在15~20年之间,这种情况也适用于双肾功能慢性不可逆性衰竭!

说终末期肾病大家可能会有点陌生,大家比较耳熟能详的是尿毒症。准确的说慢性肾衰由轻到重可以分为四期:代偿期、氮质血症期、肾衰期和尿毒症期。

尿毒症是慢性肾衰的最后一个阶段,也是最严重的阶段。这也关系到这个重疾定义的第一个要点,就是双肾衰竭且达到尿毒症期才符合赔付条件。

肾脏是人体的一个重要脏器,老天爷给了多数人一对肾脏,当然也有少数人先天就只有一个肾,好在一个肾已经能够维系生命所需,这大概就是卖肾换iPhone的出处吧。

所以有人问:一个肾坏了,另一个肾是好的能不能赔?很简单,有一个肾脏是好的,就不可能是尿毒症嘛,所以定义中写明了必须是双肾衰竭达到尿毒症期。

导致尿毒症的最主要原因有三类:

  • 第一类是肾脏本身的疾病,比如各类肾炎、肾结石、肾肿瘤;
  • 第二类是糖尿病、高血压,对肾脏产生了继发性的损害,这是临床上最常见的尿毒症的原因;
  • 第三类是药物损伤肾脏。

中国现在大概有超过100万的尿毒症患者。这些病人要维系生命,只有两种方法,一种是透析,那是治标不治本的方法,另一种方法是换肾,也就是肾脏移植,这个才是治本的方法。

所谓透析,就是要帮助病人把血液中的毒素和多余的水分排出去。

常见的透析方法有两种,一种叫血液透析,另外一种叫腹膜透析。我们重点讲一讲血液透析吧。简单地来讲,医生要把病人的血液抽出体外,放到透析机里去洗,这个透析机模拟了人肾脏的作用,所以又叫人工肾。

人工肾是一台有一人多高的机器,还串着好多瓶瓶罐罐。人工肾可以把病人血液中的毒素和多余的水分去掉,然后把干净的血液回输到病人体内,是不是有点像给血液洗了个澡?普通洗澡也就是个人卫生问题,而透析这种给血液洗的澡,则关乎生命。

一个尿毒症病人每周要做两到三次透析,才能维持生命。所以这个疾病的定义第二个要点就是病人必须至少进行90天的规律透析。其实我们前面已经说过,治疗尿毒症就是两种方法,一是透析,二是肾移植。

而肾移植自然不是想做就能立即做的,钱是一方面的原因,但有钱也未必就能马上找到合适的肾源。在中国,实际接受大器官移植手术的病人和等待实施移植的病人比例为1:150,所以透析几乎是每个尿毒症病人必经的过程,只是时间长短不同而已。

做了几年透析也找不到配型成功的肾源,这样的病人并不在少数。还有过报道,说有的尿毒症病人,因为承受不起医院透析的巨额费用,在家自己制造简易的透析设备,为自己透析,当然这是非常危险的。由此可见配置保险的必要性了。

以上就是今天的理赔案例系列的第七讲,通过本期理赔案例,大家可以更清楚的了解这个疾病的现状以及可能的支出,这样我们在给客户推荐重大疾病的产品,以及购买多少保额的时候心里也会更有数,同时也可以让客户更好理解自己为什么需要这些保额。

关于尿毒症:一年10万的透析费用(这个可以活15-20年),如果要肾移植  一次性准备30万起,后面每年4万多的抗排异费用,服药终身。